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Plus de 200 ans après sa création, le succès du Livret A ne ne fléchit pas ! Comme le précise la 22ᵉ édition de l’enquête « Les Français, l’épargne et la retraite » , qu’Ipsos a réalisée pour le Cercle des épargnants, 24 % des Français voient le Livret A comme le meilleur produit d’épargne pour préparer sa retraite. Est-ce vraiment rentable ?
Quelles sont les principales caractéristiques du Livret A ?
Le Livret A a vu le jour en 1818, et aujourd’hui, environ 60 millions de Français en détiennent un.
Le livret A est un produit d’épargne que l’État réglemente. Cela signifie que l’État fixe ses conditions comme le taux d’intérêt et le plafond. Il assure aussi le capital dans la limite de 100. 000 euros par personne et par établissement via le Fonds de garantie des dépôts et de résolution.
Toute personne physique, résident fiscal français ou non, majeure ou mineure, peut détenir un Livret A. Mais seulement un par personne.
Vous pouvez ouvrir un Livret A auprès de la banque de son choix depuis 2019. Les associations, les organismes HLM et les syndics de copropriété peuvent également posséder un Livret A.
Voici les principales caractéristiques du Livret A :
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– Un taux rémunérateur fixe avec des intérêts calculés par quinzaine et versés en fin d’année.
– Un plafond de dépôt (hors intérêts) de 22 950 euros.
– Des versements libres d’un montant minimum de 10 euros.
– Des retraits libres sans maximum, mais avec un minimum de 10 euros.
– Un solde minimum de 10 euros.
– Le Livret A est exempt de toute fiscalité (impôt sur le revenu ou prélèvements sociaux).
Avec un taux d’intérêt gelé à 3 % jusqu’en janvier 2025, le Livret A est particulièrement intéressant quand on sait que l’inflation se situait aux alentours de 2 % en juillet 2024.
Pourquoi n’est-il pas la meilleure solution de placement pour sa retraite ?
Selon le baromètre Ipsos, un quart des Français considèrent le Livret A comme une bonne solution de placement pour préparer sa retraite. Mais les spécialistes ne l’entendent pas de la même oreille !
En 2024, le taux de rémunération du Livret est donc de 3 % net/an. Le gouvernement revoit à la hausse ou à la baisse chaque année en fonction de l’inflation et de l’évolution des taux Euribor et Eonia. Le taux est donc, à l’heure actuelle, en deçà de l’inflation.
Le faible rendement du Livret A ne permet pas de générer des gains supérieurs à l’inflation. L’argent que vous placez perd donc de sa valeur, une trop forte hausse des prix à la consommation l’érodant. Investir à long terme sur des placements offrant des gains potentiels supérieurs à l’inflation serait donc la meilleure stratégie pour préserver son pouvoir d’achat.
Enfin, un autre élément négatif du Livret A est son plafond qui est à 22. 950 euros. Sur le long terme, cette somme, en plus des intérêts, peut être insuffisante pour avoir un complément de revenus à la retraite. À titre d’exemple, en commençant à épargner à 40 ans, à raison de 3 000 euros/an, vous atteindrez le plafond en moins de 10 ans. Avec un taux d’intérêt à 3 % par an, il faut près de 25 ans pour doubler cette somme.
Quelles sont les alternatives au Livret A pour bien préparer sa retraite ?
L’assurance-vie est, sans nul doute, une alternative des plus intéressantes par rapport au Livret A.
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En choisissant un contrat multisupport (obligations et unités de compte), l’épargnant capitalise et investit pour toucher un complément de revenus à la retraite. À noter que les sommes que vous placez sont disponibles à tout moment.
L’assurance-vie permet aussi de transmettre son capital à un bénéficiaire sans droit de succession dans la limite d’un abattement. Et, après 8 ans, les gains sont exonérés de taxe jusqu’à 4 600 euros par personne et par an.
Il s’agit aussi d’un placement qui permet aussi de protéger l’épargne des fluctuations de l’inflation.
Une autre possibilité au Livret A est le Plan Épargne Retraite (PER). Ce produit, se compose de trois compartiments : PERIN, PERECO et PERO. Et, comme son nom l’indique, il est spécialement dédié à la préparation de sa retraite.
Le Plan Épargne Retraite permet de constituer une épargne et de la valoriser à long terme. Cette somme est donc versée à l’âge du départ à la retraite sous la forme d’un capital et/ou d’une rente.
A noter aussi qu’il s’agit d’une épargne qui offre des avantages fiscaux (défiscalisation des versements volontaires à l’entrée), une flexibilité et un choix diversifié en matière d’actifs.
