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Le taux du Livret A diminuera, sans aucun doute, à dater du 1er août 2025. Et il s’agira très certainement d’une baisse importante. Pour mémoire, ce taux, actuellement à 2,40 %, change deux fois par an, le 1er février et le 1er août. La Banque de France et Bercy prennent en compte notamment l’inflation hors tabac pour déterminer ce taux. Or, ce n’est plus un secret, cette inflation a nettement ralenti. En effet, selon la dernière estimation de l’Insee, elle s’élevait à 0,8 % en avril, après 0,7 % en mars et en février.
Lors de la prochaine révision, il n’y a plus de doute, le taux passera en dessous de 2 %. Il se murmure d’ailleurs dans les médias que le taux du Livret A devrait baisser 1,70 %. Il ne vous reste donc que trois mois pour profiter du taux actuel de 2,40 %. Pour optimiser vos gains, il existe une règle simple à suivre : la règle des quinzaines. En l’appliquant rigoureusement, vous pourrez alors maximiser vos intérêts, selon BFM RMC Conso.
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Livret A, LEP, LDDS… : le calcul des intérêts
Pour bien saisir la règle des quinzaines et l’appliquer comme il se doit, il est essentiel de comprendre comment se calculent les intérêts sur les livrets d’épargne que l’État réglemente, comme le Livret A, le LEP, le LDDS ou le Livret Jeune. A noter, en effet, que tous ces produits fonctionnent selon le même principe.
En pratique, le calcul des intérêts repose sur trois éléments principaux :
- le taux de rémunération
- le montant déposé sur le livret
- la durée pendant laquelle vous placez ces fonds
Concernant le taux, c’est l’État qui le règlemente et le fixe. En principe, il fait l’objet d’une révision tous les six mois et s’aligne, en général sur le taux d’inflation. Cependant, le gouvernement peut décider de prendre des mesures particulières, si elles sont nécessaires.
À titre d’exemple, comme le rapporte BFM RMC Conso, en 2023, Bruno Le Maire, alors ministre de l’Économie, a décidé de maintenir le taux du Livret A à 3 % pendant 18 mois, alors que la Banque de France estimait qu’il aurait pu atteindre 4,1 %. À l’inverse, pour le LEP, dont le taux aurait dû descendre à 2,9 % en février selon la formule de calcul, il a été maintenu à 3,5 %.
Quels sont les plafonds de chacun ?
Votre seconde variable concerne le montant que vous avez déposé sur votre Livret A ou autres livrets. C’est-à-dire votre capital. Vous pouvez y déposer autant que vous le souhaitez, dans la limite des plafonds que l’État a fixés pour chaque de livret.
Ces plafonds sont de :
- 22. 950 euros pour le Livret A
- 12. 000 euros pour le Livret de développement durable et solidaire (LDDS)
- et 10. 000 euros pour le LEP
L’État peut éventuellement ajuster ces plafonds, mais cela reste rare. La dernière modification a eu lieu en octobre 2023, lorsque le plafond du LEP a grimpé de 7. 700 à 10. 000 euros. Quant au plafond du Livret A, il est resté inchangé depuis le 1er janvier 2013.
Il est fortement conseillé d’atteindre ce maximum que l’État autorise sur votre livret. En effet, cela permet d’optimiser votre épargne. Si possible, il est préférable de le faire rapidement. Car, plus votre livret reste à son plafond longtemps, plus il vous rapportera d’intérêts.
Livret A, LEP, LDDS… : 24 quinzaines dans l’année
Les intérêts que vous touchez dépendent de la durée pendant laquelle votre argent reste sur votre livret. Il s’agit du « temps de valorisation du capital ». Pour tous les livrets d’épargne réglementés, cette durée s’exprime en quinzaines.
En pratique, chaque année se divise en 24 périodes de 15 jours, donc des quinzaines. La longueur de chaque quinzaine peut varier selon le mois. Pour les mois de 31 jours, la plus longue dure donc 16 jours. Tandis qu’en février, la seconde quinzaine ne dure que 13 jours.
Au total, une année comprend donc 24 quinzaines.
Comprendre cette fameuse règle des quinzaines
L’organisation de l’année en périodes de quinze jours, ou quinzaines, donne naissance à la règle des quinzaines. En résumé, lorsque vous effectuez un versement sur votre Livret A, ou autre épargne, celui-ci sera effectif à la première journée de la quinzaine suivante.
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À titre d’exemple, si vous faites un dépôt sur votre Livret A le 10 du mois (qui se situe entre le 1er et le 15), il ne sera effectif pour le calcul des intérêts qu’à partir du 16. C’est-à-dire le début de la quinzaine suivante. De même, si vous versez de l’argent le 29 (entre le 16 et le 31), celui-ci sera considéré à partir du 1er du mois suivant.
Toutefois, en ce qui concerne les retraits, la règle diffère. En effet, la date du retrait est au dernier jour de la quinzaine précédente. Par exemple, un retrait que vous avez effectué sur votre Livret A le 8 du mois sera pris en compte pour le calcul des intérêts à partir du 31 du mois précédent. Donc, cela peut jouer en votre défaveur, car cela peut réduire le montant des intérêts que vous avez accumulés durant la semaine en cours.
Livret A, LDDS, LEP… : Optimisez vos intérêts lorsque vous versez ou retirez de l’argent
Selon la règle des quinzaines, il est important de prêter attention au moment où vous déposez ou retirez des fonds de vos livrets afin de maximiser vos gains.
Il est donc préférable de procéder à vos dépôts en fin de quinzaine. C’est-à-dire le 15 ou le 30 du mois, pour que ces sommes soient prises en compte dès le début de la période suivante.
Inversement, pour éviter de réduire vos intérêts lors d’un retrait, il est préférable de faire ces opérations le premier jour de chaque quinzaine. En effet, les retraits que vous effectuez en cours de semaine peuvent diminuer le montant des intérêts que vous avez accumulés pour cette période.
Source : BFM RMC Conso
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