Banques: transferts directs entre livrets bloqués sans prévenir, des milliers de Français piégés par cette règle méconnue

Vous avez voulu déplacer votre épargne entre deux livrets, et soudain, tout s’est figé à l’écran. Ainsi, l’opération a été bloquée par votre banque sans avertissement. Ce casse-tête touche des milliers d’épargnants et soulève une règle mal comprise depuis des mois.

Une règle méconnue qui surprend tant d’épargnants

Derrière ces refus, une règle simple existe pourtant, mais elle reste rarement expliquée clairement. Règle clé : pas de virement direct entre livrets réglementés. Ainsi, il faut passer par le compte courant, puis recréditer le bon livret, dans les faits, sans exception. Cette étape intermédiaire permet à la banque de tracer les flux, et rassure les équipes de conformité.

Ce détour n’est pas un caprice technique, ni une limitation arbitraire imposée au hasard. De plus, il sert les contrôles anti-blanchiment et le respect des plafonds, définis par la réglementation. En revanche, certaines interfaces laissent croire que le transfert est possible, ce qui entretient la confusion. Le client découvre alors le blocage au dernier moment, parfois après plusieurs tentatives infructueuses.

Le calendrier joue aussi contre vous, surtout quand l’opération tombe un mauvais jour. Les intérêts des livrets se calculent par quinzaine, les 1er et 16 de chaque mois, sans exception. Par conséquent, un retrait la veille d’une quinzaine peut coûter des jours d’intérêts, parfois précieux. Mieux vaut opérer juste après ces dates pour éviter la perte, et rester serein.

« J’ai suivi le parcours indiqué, et le transfert a été stoppé net. »

Qui est concerné et pourquoi maintenant

Les ménages déplacent plus souvent leur épargne depuis 2023, à mesure que les taux évoluent. Aussi, l’écart de rendement entre LEP et Livret A pousse aux arbitrages, parfois spontanés. Le LEP affiche jusqu’à 5 %, quand le Livret A reste à 3 %, ce qui compte. Pour beaucoup, la relation avec la banque se passe désormais sur mobile, et la rapidité est attendue.

Les parcours numériques proposent parfois un bouton “livret vers livret”, visible dès la page de virement. Pourtant, cette option est désactivée au moment de la validation, pour respecter la règle. En bref, le système applique la règle sans pédagogie, ce qui frustre l’utilisateur. Un message court s’affiche, mais il ne dit pas quoi faire, ni pourquoi.

Toujours passer par le compte courant entre deux livrets.
Vérifier les plafonds avant d’initier chaque virement.
Éviter les dates proches du 1er et du 16.
Conserver des preuves: captures, mails, numéros d’opération.
Contacter un conseiller en cas de blocage répété.

Ce que dit la réglementation et ce que font les établissements

Un seul Livret A et un seul LDDS par personne, c’est la loi et elle s’applique strictement. De plus, les plafonds sont stricts: 22 950 € (A) et 12 000 € (LDDS), hors intérêts. Le LEP est réservé aux foyers éligibles, avec un plafond de 10 000 €, et des conditions d’accès. Par conséquent, la banque bloque si l’opération risque de dépasser un plafond, même temporairement.

Les contrôles LCB-FT exigent une traçabilité complète, y compris pour de petites sommes répétées. Ainsi, des virements inhabituels déclenchent des vérifications, pour confirmer l’origine et la destination. Aussi, on peut vous demander un justificatif d’origine des fonds, comme un avis fiscal. Sans réponse rapide, un gel temporaire survient parfois, le temps d’un contrôle manuel.

Le client a droit à une information claire sur le motif, dans la limite du secret. En revanche, l’alerte ne peut pas toujours être détaillée pour des raisons juridiques et opérationnelles. Vous pouvez demander un échange avec un responsable conformité, par écrit si nécessaire. Puis, saisir le médiateur si le litige persiste, après une première réponse écrite.

Comment déplacer son épargne sans blocage

D’abord, transférez du premier livret vers le compte courant, avec la bonne référence. Ensuite, virez du compte courant vers le second livret, en vérifiant l’intitulé exact. Ainsi, la chaîne répond à la règle et rassure la banque, qui visualise chaque étape. Vérifiez avant chaque étape que vous restez sous les plafonds, pour éviter un rejet.

Planifiez le mouvement juste après le 1er ou le 16, afin d’optimiser chaque quinzaine. De plus, gardez un solde tampon sur le compte courant, pour absorber un aléa. En bref, cela évite des intérêts perdus et des rejets techniques, source de stress. Un ordre donné tôt le matin est traité plus vite, surtout en période de forte affluence.

Conseils pratiques et check-list

Réunissez pièce d’identité et relevé du livret source, ainsi que le dernier avis fiscal. Aussi, conservez les captures d’écran des messages d’erreur, et le numéro d’opération. Appelez le service client si le blocage persiste dans l’application, puis demandez un suivi. Par conséquent, vous facilitez l’analyse côté banque, et gagnez un temps précieux.

Vérifiez votre éligibilité au LEP auprès des impôts, directement dans votre espace en ligne. Le seuil de revenus dépend de la composition du foyer, et peut évoluer. Un LEP ouvert donne accès au taux de 5 %, plus protecteur contre l’inflation. Ainsi, l’arbitrage avec le Livret A devient plus lisible, chiffres à l’appui.

Activez les alertes de solde et de plafond dans l’app, pour être prévenu tôt. De plus, fixez un objectif d’épargne clair par livret, et une date de revue. En cas de blocage, restez factuel, puis documentez chaque échange, avec dates et interlocuteurs. Enfin, escaladez par étapes sans menace, même si la banque tarde, car la trace écrite protège.