Épargne sans risque: nouveau taux du PEL, assurance vie et Livret A changent en janvier

En ce début d’année, votre épargne sans risque revient au premier plan. Les taux bougent moins vite, mais des arbitrages concrets s’imposent pour préserver votre pouvoir d’achat.

Janvier 2026: cap sur les placements sûrs

Les signaux sont plus lisibles, car les taux se stabilisent. Les livrets réglementés restent la base du coussin de sécurité, avec une fiscalité douce. De leur côté, les produits bancaires et assurantiels délivrent des rendements plus nuancés. Ainsi, le bon mélange dépend d’abord de votre horizon et de vos besoins de liquidité.

Le nouveau cadre du Plan épargne logement ouvert depuis le 1er janvier 2026 fixe un taux brut de 2%. Après PFU à 30%, cela revient à environ 1,4% net, ce qui change la hiérarchie avec d’autres supports. En revanche, le PEL confère des droits à prêt, utiles pour un projet immobilier. Par conséquent, il vise plutôt un objectif de moyen terme que la trésorerie du quotidien.

Les fonds en euros d’assurance vie dévoilent progressivement leurs taux de l’année passée. Le rendement moyen estimé tourne autour de 2,50% brut, soit environ 2,07% net après seuls prélèvements sociaux. En pratique, les contrats bonifiés peuvent aller au-delà sous conditions de versements. Néanmoins, le capital reste garanti, ce qui rassure en période de modération des rendements.

« Quand les taux se tassent, la discipline de tri entre liquidité immédiate, projets à 2 ans et placements patrimoniaux fait toute la différence. »

Repères chiffrés à avoir en tête

Pour y voir clair, fixez quelques jalons. Les livrets bancaires classiques affichent un taux de base moyen proche de 0,75% brut. Les livrets boostés, hors promotions temporaires, gravitent autour de 1,54% brut. Ainsi, les offres d’appel peuvent séduire, mais la rémunération retombe souvent après la période promo.

Sur des durées courtes, les comptes à terme de 2 ans ou moins affichent autour de 2,13% brut, soit environ 1,49% après PFU. En parallèle, le PEL « 2026 » s’établit à 2% brut et environ 1,4% net. Votre épargne de précaution, elle, doit rester disponible et non fiscalisée quand c’est possible. Par conséquent, mixez disponibilité, rendement net et lisibilité fiscale.

Fixer un objectif précis pour chaque somme mise de côté
Comparer systématiquement les rendements nets de fiscalité
Conserver l’équivalent de 3 à 6 mois de dépenses en disponibilité
Vérifier les conditions et durées des offres promotionnelles
Planifier les versements réguliers pour lisser le timing

Un bon montage combine poche liquide, produits de court terme et supports patrimoniaux. La poche liquide sécurise les imprévus, sans frais ni délai. La poche court terme capte un peu plus de rendement, tout en restant cadrée. Ainsi, vous gardez des marges de manœuvre sans risquer de vendre au mauvais moment.

Zoom produits: lequel pour quel besoin ?

Livret A — Livret d’épargne réglementé ; ; Le Livret A sert d’enveloppe disponible, défiscalisée et plafonnée. Son taux est fixé par l’État et l’intérêt est net d’impôt et de prélèvements sociaux.

LDDS — Livret de Développement Durable et Solidaire ; ; Le LDDS fonctionne comme le Livret A, avec la même liquidité. Il peut accueillir les réserves du foyer, tout en finançant la transition via la collecte.

LEP — Livret d’épargne populaire (LEP ; 😉 Le LEP s’adresse aux ménages respectant des seuils de revenus. L’intérêt est net d’impôts et de prélèvements sociaux, avec un plafond dédié.

État — Plan épargne logement (PEL ; « nouveau PEL » ouvert à partir du 1er janvier 2026 ; taux 2% brut, 1,4% net après prélèvements) Le PEL 2026 fige sa rémunération et ouvre des droits à prêt immobilier. Il vise la préparation d’un projet plutôt que la gestion du quotidien.

Banques: quelle place pour les comptes rémunérés ?

Banques — Livrets bancaires classiques (Livret bancaire classique ; ; taux de base moyen 0,75% brut) Ces livrets sont souples, sans plafond réglementaire. En revanche, les intérêts sont soumis au PFU ou au barème.

Banques — Livrets boostés (livrets boostés ; ; taux de base moyen 1,54% brut hors promotion) Les promos dopent le rendement sur quelques mois. Par conséquent, vérifiez le taux après bonus et les éventuels plafonds promotionnels.

Placer au bon moment: méthode simple

Banques — Compte à terme (Compte à terme de 2 ans ou moins ; ; taux 2,13% brut, 1,49% après PFU) Le capital est bloqué jusqu’à l’échéance prévue. En cas de retrait anticipé, une pénalité réduit le gain.

Assureurs — Assurance vie (fonds en euros) (Assurance vie (fonds en euros) ; ; taux moyen estimé 2,50%, 2,07% après prélèvements sociaux) Le fonds en euros peut compléter une poche de long terme, avec garantie du capital. Aussi, des bonus de taux existent parfois sous conditions de versements.

Définissez d’abord vos priorités: accès immédiat, projet à 2 ans, ou horizon long. Votre épargne doit suivre ces étapes, du livret au contrat, sans confusion. Ainsi, vous diminuez le stress des décisions pressées et vous améliorez le rendement net. En bref, laissez la stratégie guider les produits, et non l’inverse.