Compte courant: beaucoup font cette erreur, laissez au maximum 1 à 2 mois de dépenses

Vous regardez votre solde et vous soufflez : l’argent est bien là, mais il ne travaille pas. Pourtant, laisser trop d’argent sur son compte courant peut coûter plus cher qu’on ne croit. Ainsi, une simple méthode permet de garder la bonne somme, sans stress ni perte de souplesse.

Pourquoi trop d’argent qui dort vous pénalise

L’argent inactif perd du terrain face à la hausse des prix, mois après mois. De plus, des frais et des opportunités manquées grignotent votre marge de manœuvre. Vous gardez la main au quotidien, bien sûr, mais vous renoncez à un rendement sécurisé disponible ailleurs. En bref, un équilibre s’impose entre confort et efficacité.

La bonne nouvelle, c’est qu’il existe un “niveau de confort” simple à calculer. Beaucoup de conseillers évoquent un coussin de 1 à 2 mois de dépenses sur le compte de paiement. Ainsi, vous absorbez les imprévus courants sans bloquer de grosses sommes. En revanche, l’excédent a intérêt à rejoindre une épargne rémunérée et disponible.

Votre calendrier de dépenses compte aussi : loyer en début de mois, impôts en fin de trimestre, vacances l’été. De plus, certains foyers encaissent des revenus irréguliers, ce qui brouille la visibilité. Dans ce cas, augmentez légèrement le matelas, puis réévaluez chaque trimestre. Ainsi, vous gardez un compte courant fluide, sans laisser l’argent s’y endormir.

« L’argent qui dort perd du pouvoir d’achat. »

Combien garder et comment le calculer

Commencez par la base : additionnez vos charges fixes mensuelles. Ajoutez ensuite une moyenne réaliste pour vos dépenses variables, selon vos relevés. Ainsi, vous obtenez un mois type, facile à suivre. Par conséquent, multipliez ce total par un coefficient confort adapté à votre situation.

Visez par exemple 1,5 mois si vos revenus sont stables. Montez à 2 ou 3 mois si votre activité fluctue fortement. De plus, conservez l’excédent au-delà de ce seuil en épargne rémunérée. Votre compte courant sert alors de hub, tandis que l’épargne assure le rendement et le coussin de 3 à 6 mois.

Listez vos charges fixes et vos dépenses variables moyennes.
Calculez un mois type, puis ajoutez un coefficient confort.
Définissez un seuil plancher et un seuil plafond.
Programmez un virement automatique de l’excédent chaque mois.
Réévaluez vos seuils tous les trois mois.

Où placer l’excédent sans se compliquer

Les livrets réglementés restent la voie simple et liquide. Livret A et LDDS offrent une rémunération nette d’impôts, avec des virements rapides. De plus, leurs plafonds sont connus : 22 950 € pour le Livret A et 12 000 € pour le LDDS. Ainsi, vous placez l’excédent sans sacrifier l’accès à votre argent.

Si vous êtes éligible, le LEP peut mieux protéger votre pouvoir d’achat. Son taux vise les ménages aux revenus modestes, dans la limite d’un plafond de 10 000 €. De plus, l’ouverture reste simple, sous réserve de vos justificatifs. Ainsi, vous gardez l’essentiel sur le compte courant, et le reste fructifie à côté.

Vous pouvez aussi regarder les fonds monétaires ou les comptes à terme. Le rendement varie, mais la liquidité et le risque doivent guider votre choix. Par conséquent, préférez des supports lisibles et accessibles en quelques clics. En bref, restez cohérent avec votre horizon et vos projets.

Sécurité, fiscalité et délais de virement

Les virements internes sont souvent instantanés, ce qui facilite vos arbitrages. Désormais, beaucoup de banques proposent des virements instantanés SEPA, parfois payants. Prévoyez sinon 24 à 48 heures pour un virement classique interbancaire. Ainsi, vous ajustez vos seuils sans stress, même en fin de mois.

Côté impôts, les intérêts du Livret A, du LDDS et du LEP sont exonérés. Pour d’autres supports, le prélèvement forfaitaire unique s’applique souvent, autour de 30 %. En revanche, le capital sur un compte courant ne produit généralement pas d’intérêts. Par conséquent, évitez d’y laisser durablement des sommes élevées.

Plan d’action simple sur 30 jours

Semaine 1 : faites l’audit de vos dépenses réelles. Ainsi, vous calculez votre mois type sans illusions. Fixez un plancher et un plafond très clairs, avec des marges prudentes. De plus, notez les dates clés : salaires, loyers, charges, impôts.

Semaine 2 : ouvrez, vérifiez ou actualisez vos livrets. Programmez un virement automatique dès que le plafond du compte est dépassé. De plus, activez les virements instantanés pour les besoins de dernière minute. Votre compte courant reste fluide, l’excédent part sans effort.

Semaine 3 : mettez en place une alerte de solde. Ainsi, vous anticipez les pics et les creux. Ajustez le matelas si vos revenus varient plus que prévu. En bref, gardez un œil attentif sur votre compte courant chaque fin de mois.

Semaine 4 : passez en revue et corrigez les seuils. De plus, validez l’alignement avec vos projets à court et moyen terme. Par conséquent, votre argent se place là où il sert le mieux, sans rigidité. Terminez par un rappel trimestriel pour préserver vos bons réflexes.