Livret A ou assurance vie: 2 choix pour placer l’argent de Noël des enfants et éviter une perte de pouvoir d’achat

Après Noël, vos enfants ont reçu de l’argent. Vous hésitez entre le Livret A, rassurant, et l’assurance vie, plus souple. Dès lors, voici des repères concrets pour décider sereinement.

Que faire dès janvier avec l’argent reçu par vos enfants

Après les fêtes, l’argent dort souvent sur un compte à vue. Or, il ne produit rien. Ainsi, chaque mois de retard rogne le pouvoir d’achat. Sur un an, 0 % face à la hausse des prix, c’est une perte réelle.

La première marche, c’est un produit sûr. Pour une réserve disponible, le Livret A fait office de base. De plus, l’argent reste accessible sans frais. En revanche, un horizon long appelle d’autres solutions.

Ce livret réglementé offre une garantie de capital par l’État. Les intérêts sont exonérés d’impôt et de prélèvements. Le Livret A est plafonné à 22 950 € par titulaire, mineur compris. Enfin, le taux est révisé en février et en août.

« Mieux vaut un rendement modeste aujourd’hui qu’un argent immobile qui perd de sa valeur chaque mois. »

Stabilité, révision du taux et accès aux fonds

Le taux dépend d’une formule liée à l’inflation et aux marchés. Par conséquent, il peut varier au fil des années. Pour un besoin prévu dans 6 à 24 mois, la liquidité immédiate compte. Vous pouvez retirer en quelques clics, sans pénalité.

Pour un mineur, le compte s’ouvre avec les représentants légaux. Les dépôts sont gratuits, et les versements peuvent être programmés. Ainsi, un virement mensuel de 20 € crée une habitude d’épargne. Le Livret A devient alors un support pédagogique utile.

Fixer un objectif concret pour l’argent reçu à Noël
Programmer un virement automatique dès ce mois-ci
Allouer une part liquide et une part longue selon l’horizon
Comparer les frais avant d’ouvrir une assurance vie
Noter les dates de révision de taux pour ajuster

Assurance vie au nom d’un mineur: l’atout du temps long

Quand l’horizon dépasse trois à cinq ans, l’assurance vie prend le relais. À côté du Livret A, elle permet de diversifier l’épargne, progressivement. Les parents peuvent choisir un fonds en euros, à capital garanti. Aussi, ils peuvent ouvrir une part en unités de compte avec prudence.

Les versements restent disponibles, mais le cadre fiscal devient intéressant avec le temps. Après 8 ans, un abattement annuel de 4 600 € s’applique sur les gains, ou 9 200 € pour un couple. Les prélèvements sociaux de 17,2 % s’appliquent sur les intérêts. En pratique, on peut lisser les entrées pour limiter le risque.

Le contrat au nom de l’enfant se gère par les parents. Cependant, les arbitrages doivent viser un risque mesuré. Ainsi, un mix dominé par le fonds en euros peut convenir au départ. Ensuite, on augmente la part dynamique si le projet est lointain.

Quel équilibre entre placements selon le projet

Pour un projet dans deux ans, la poche liquide doit dominer. Le couple Livret A + LDDS couvre les besoins du quotidien. Par conséquent, aucune vente forcée n’est nécessaire si le marché baisse. La sécurité prime dans cette phase.

Pour un projet à dix ans, on peut viser plus. Une assurance vie pilotée sur le long terme améliore l’espérance de gain. En revanche, la poche sécurisée reste utile pour les imprévus. On garde ainsi trois à six mois de dépenses sur des livrets.

Mode d’emploi et points de vigilance pour les parents

Ouvrir un livret pour un mineur demande pièces d’identité et justificatif de domicile. Les deux parents signent en général, sauf cas particuliers. Ensuite, vous fixez une règle de versement simple. Aussi, vous renforcez la motivation avec un objectif clair.

Pour l’assurance vie, regardez les frais avant d’avancer. Vérifiez les frais d’entrée, de gestion et d’arbitrage. De plus, comparez le rendement historique du fonds en euros, net de frais. Le Livret A reste la référence sécurisée pour l’épargne disponible.

Côté pédagogie, impliquez l’enfant selon son âge. Montrez le relevé, les intérêts et la progression du capital. Par conséquent, il comprend le temps long et le pouvoir des intérêts. Cette routine vaut bien un cadeau supplémentaire.