Plan épargne logement : le taux des nouveaux PEL passe à 2% en 2026

C’est officiel : en 2026, les nouveaux livrets réglementés de l’épargne logement afficheront une rémunération portée à 2% brut. Pour les ménages qui préparent un projet immobilier, cette nouvelle donne redonne de la visibilité au plan épargne logement. Ainsi, chacun peut anticiper ses versements et ses droits à prêt à partir de règles clarifiées.

Ce qui change en 2026

Un arrêté publié au Journal officiel confirme la hausse. Désormais, les comptes ouverts en 2026 bénéficieront d’un taux brut fixé à 2%, garanti dès l’ouverture. Ce taux reste ensuite figé pendant toute la vie du contrat. Par conséquent, les épargnants gagnent en lisibilité, même si le marché bouge.

Cette décision ne concerne que les nouvelles ouvertures. Les plans déjà détenus conservent leur propre rémunération, qui reste acquise. En revanche, l’augmentation n’est pas rétroactive. Ainsi, chacun doit raisonner selon la date d’ouverture de son épargne.

Le prêt associé suit une logique encadrée. Selon la formule réglementaire, le taux de crédit issu du plan pourrait se situer autour de 3,2% hors assurance, si la marge habituelle est confirmée. De plus, le droit à prêt dépendra toujours des intérêts acquis. Le plan épargne logement garde donc sa double vocation : épargne sécurisée et accès au financement.

« La hausse à 2% sécurise un socle d’épargne, tout en cadrant les projets à moyen terme. »

Rendement net, fiscalité et cap sur la durée

Le rendement s’exprime en brut, avant fiscalité. Avec le PFU 30%, le taux net ressort à environ 1,40%. Ainsi, le poids des prélèvements compte dans le calcul d’objectif. Le plan épargne logement reste toutefois attractif pour des horizons stables.

Les prélèvements sociaux sont prélevés au fil de l’eau. Vous pouvez opter pour le barème de l’impôt si votre situation s’y prête. En revanche, ce choix se décide sur l’ensemble des revenus du capital. D’ailleurs, un bilan fiscal rapide évite les mauvaises surprises.

Fixer un horizon de 4 à 10 ans avant d’ouvrir.
Comparer le taux net au PFU avec vos objectifs.
Programmer des versements réguliers et réalistes.
Vérifier l’intérêt du prêt PEL selon le marché.
Suivre vos droits à prêt et votre capacité d’emprunt.

Comment s’en servir dans un projet immobilier

L’épargne peut d’abord servir d’apport. Ainsi, vous réduisez le capital à financer et améliorez le dossier. Ensuite, les intérêts génèrent des droits à prêt. Le plan épargne logement structure donc la préparation du futur achat.

Le prêt attaché pourra être pertinent si les taux de marché remontent au-dessus. En revanche, s’ils restent plus bas, un financement classique restera souvent préférable. Par conséquent, il faut comparer au moment clé. Puis, regarder le coût assurance comprise.

La mécanique reste simple à gérer. Le plafond de versement demeure à 61 200 €, hors intérêts capitalisés. La durée minimale d’épargne utile reste de 4 ans pour conserver les avantages. De plus, la phase d’alimentation se limite à 10 ans, ce qui aide à planifier.

Alternatives et arbitrages

Les livrets liquides gardent un rôle de coussin. Ainsi, ils sécurisent les dépenses imprévues sans délai. Le PEL, lui, demande du temps pour exprimer son intérêt. En bref, il complète plus qu’il ne remplace la poche de précaution.

Sur plusieurs années, la discipline de versement compte davantage que la micro-variation de taux. Par conséquent, un effort mensuel stable crée l’effet boule de neige. Le plan épargne logement valorise bien cette constance. Ensuite, un tableau de suivi évite les écarts de trajectoire.

Questions fréquentes à considérer avant d’ouvrir

Que se passe-t-il en cas de retrait avant la quatrième année ? Le plan est alors clôturé, et les droits à prêt sont perdus. Ainsi, mieux vaut engager une somme compatible avec votre horizon. Pourtant, garder une épargne de secours à part limite ce risque.

Y a-t-il des frais ? Le cadre réglementaire n’impose pas de frais de tenue pour le plan. Cependant, des frais annexes peuvent exister sur le compte support. De plus, un transfert vers une autre banque est possible, mais souvent payant.

À qui cela s’adresse ? Aux ménages qui préparent un achat sur plusieurs années. Aussi, aux parents qui souhaitent organiser une épargne dédiée. Le plan épargne logement convient bien à une stratégie patiente. Par conséquent, il ne remplace pas une solution de trésorerie immédiate.

Faut-il ouvrir maintenant ou attendre 2026 ? Tout dépend de votre besoin et de votre calendrier. D’ailleurs, la garantie du taux à l’ouverture reste le nerf de la guerre. Enfin, un rendez-vous bancaire permet de vérifier la cohérence de votre plan. Ainsi, vous sécurisez votre progression pas à pas.