Banques : dès 2026, les vieux PEL à 2,5 % disparaissent pour 3 millions d’épargnants

À l’horizon 2026, un changement majeur se profile pour l’épargne réglementée. Les banques s’y préparent, car un produit historique à taux garanti va tirer sa révérence. Vous avez peut-être l’un de ces contrats encore actifs, et vous vous demandez quoi faire.

Ce qui change pour votre épargne d’ici 2026

Le placement visé est un Plan épargne logement ancien, rémunéré à 2,5 %. Selon les informations relayées, l’État souhaite clore ce chapitre afin d’harmoniser les règles. Pour les banques, ces anciens taux pèsent sur la gestion du passif. Ainsi, la fermeture programmée concerne surtout des plans ouverts il y a longtemps.

Au total, près de 3 millions d’épargnants seraient concernés par cette extinction. Le calendrier annoncé table sur une fin effective à partir de 2026. La mesure s’appliquerait progressivement, afin de limiter les à-coups. En bref, mieux vaut anticiper les démarches.

Qui est concerné, et comment s’y préparer

Commencez par vérifier l’année d’ouverture et les conditions de votre plan. Votre établissement pourra confirmer le taux exact et les éventuels droits attachés. Les banques commencent d’ailleurs à informer les clients les plus exposés. Par conséquent, gardez vos relevés et votre contrat sous la main.

« Un plan ancien à taux garanti mérite un vrai bilan d’opportunité. »

Plan épargne logement — PEL. Taux historiques à 2,5 %, contre 1 % à 2,25 % pour les PEL ouverts depuis 2018, selon la date d’ouverture.

Un point fiscal s’impose, car la taxation dépend de l’âge du plan. Les règles diffèrent selon l’année d’ouverture et la durée. De plus, certains droits à prêt peuvent subsister sous conditions. En revanche, ils ne justifient pas toujours de garder le plan jusqu’au bout.

Identifier le taux, la date d’ouverture et la durée restante
Mesurer la fiscalité à venir selon votre situation
Évaluer un éventuel projet immobilier et les droits à prêt
Comparer avec d’autres supports sécurisés et disponibles
Planifier la suite avec votre conseiller, sans précipitation

Fiscalité, prêts et arbitrages possibles

Le rendement affiché ne fait pas tout, car il faut raisonner net d’impôts et de prélèvements sociaux. Selon les millésimes, l’imposition n’est pas la même, ce qui change la donne. Ainsi, un taux de 2,5 % peut valoir plus ou moins selon votre tranche. Les banques peuvent fournir un calcul personnalisé, utile pour décider.

Vérifiez ensuite l’intérêt de vos droits à prêt. Ils peuvent aider à financer un projet, mais le coût total compte. De plus, les barèmes évoluent avec le marché. Par conséquent, comparez les offres récentes avant d’activer ces droits.

Regardez la liquidité et les plafonds des autres placements sécurisés. Certains produits défiscalisés servent d’épargne de précaution. D’autres améliorent le rendement, mais avec des contreparties. Ainsi, l’arbitrage dépend de votre horizon et de votre besoin de disponibilité.

Que disent les professionnels

Carac — mutuelle Carac a signalé cette alerte à ses adhérents sur son site. Ce message encourage à faire un point d’ensemble avant de décider, avec sa mutuelle ou sa banque.

Des associations d’épargnants invitent aussi à prendre du recul. Le but est d’éviter une décision hâtive fondée sur un seul chiffre. D’ailleurs, un plan ancien peut rester pertinent s’il s’insère bien dans votre stratégie. Ainsi, un diagnostic complet reste la meilleure protection.

Vos prochains pas, sans précipitation

Commencez par une revue écrite de votre contrat, puis appelez votre conseiller. Demandez un chiffrage net, année par année, selon plusieurs scénarios. Par conséquent, vous saurez s’il faut conserver, fermer ou réallouer. Les banques peuvent vous remettre une simulation claire et datée.

Prenez en compte votre situation familiale et fiscale. Un changement d’emploi ou de projet peut modifier l’arbitrage. De plus, alignez votre épargne de précaution et vos objectifs à trois ans. En bref, gardez le cap sur vos priorités, pas sur un taux isolé.

Rien n’impose d’agir dans l’urgence, mais l’anticipation paie. Programmez un point avant 2026 pour éviter les mauvaises surprises. Aussi, archivez tous les documents utiles, y compris l’avis d’imposition. Les banques apprécieront la préparation, et vous gagnerez du temps au moment décisif.