LEP : les intérêts que vous touchez au 1er janvier 2026 risquent de vous décevoir

Le 1er janvier 2026, vos intérêts tomberont sur vos livrets. Pourtant, entre inflation en retrait et formule de calcul, le versement pourrait décevoir, même si le LEP reste un rempart. Voici ce que vous pouvez attendre, sans surprise inutile, en tenant compte des effets de la réforme fiscale du patrimoine 2025.

Pourquoi le versement du 1er janvier 2026 risque d’être plus maigre

Les taux de vos livrets évoluent deux fois par an. Ils changent au 1er février et au 1er août. Quand l’inflation baisse, les taux suivent, donc l’intérêt cumulé recule. En revanche, le LEP résiste mieux, mais il n’échappe pas à cette logique, contrairement à certains placements 2025 qui échappent à la hausse de la CSG.

Ainsi, imaginons un taux moyen annuel autour de 2 % à 2,5 %. Avec 22 950 € sur Livret A toute l’année, l’intérêt tournerait autour de 460 à 575 €. Sur un LDDS au plafond de 12 000 €, comptez près de 240 à 300 €. En bref, un LEP au plafond produirait davantage à taux supérieur, et restera souvent plus avantageux que certains livrets bancaires exposés au découvert.

Le calcul par quinzaine pèse souvent sur le total. Un virement le 18 ne produit rien avant la fin du mois. Ainsi, un calendrier mal optimisé peut coûter des euros. Par conséquent, en 2025, la moyenne de taux pourrait être inférieure à 2024, d’où la sensation de manque, même si certains placements sécurisés alternatifs au Livret A peuvent mieux protéger vos économies.

« Moins d’inflation, des taux plus sages : des intérêts qui font moins rêver. »

Comment sont calculés vos intérêts, concrètement

Les intérêts de Livret A, LDDS et LEP se calculent par quinzaine. Chaque période s’applique au solde le plus bas constaté. Le taux en vigueur sur la période s’applique ensuite. Puis, le total est capitalisé au 31 décembre et versé au 1er janvier 2026.

D’abord, pour estimer, découpez l’année en deux périodes de taux. Ensuite, isolez vos soldes par quinzaine, sans oublier les retraits. Aussi, additionnez les intérêts de chaque période, LEP compris. Par conséquent, vous approchez un montant réaliste, sans mauvaise surprise.

Notez vos soldes au 1er et au 16 de chaque mois.
Appliquez le taux en vigueur sur chaque quinzaine.
Intégrez dépôts et retraits aux bonnes dates.
Faites la somme des quinzaines sur l’année.
Vérifiez que l’intérêt est bien net d’impôts pour les livrets réglementés.

LEP : le livret qui amortit encore le choc

Le LEP vise les ménages aux revenus modestes. Son plafond atteint 10 000 €, hors intérêts capitalisés. De plus, le taux du LEP est supérieur à celui du Livret A, par construction. Ainsi, il protège mieux l’épargne face à la vie chère.

Beaucoup d’épargnants y ont droit sans le savoir. Désormais, les banques vérifient l’éligibilité de façon automatique. Si vous êtes éligible, demandez l’ouverture et visez le plafond rapidement. Aussi, transférez des sommes dormantes pour profiter du LEP dès la prochaine quinzaine.

Le versement de début 2026 reflétera la moyenne des taux 2025. Ainsi, avec une inflation plus sage, un LEP pourrait afficher un gain moins élevé que 2024. En revanche, il restera souvent devant les livrets classiques. Gardez un coussin de sécurité, puis ajustez selon vos projets.

Livret A, LDDS et PEL : points d’attention

Livret A et LDDS devraient offrir une moyenne plus basse qu’en 2024. Les intérêts sont défiscalisés, ce qui reste un atout. Le PEL suit d’autres règles et subit des prélèvements sociaux. De plus, son rendement dépend de la date d’ouverture et de la fiscalité.

Sur un PEL ancien, le taux peut être attractif mais moins liquide. Sur un PEL récent, le taux est fixe, mais l’imposition réduit le net. Aussi, comparez le net de frais et taxes avec le LEP si vous y avez droit. Par conséquent, vous hiérarchisez vos placements sans précipitation.

Gestes simples pour optimiser vos intérêts avant décembre

Agissez avant le 15 et le 30 de chaque mois. Ainsi, chaque dépôt produit une quinzaine entière. Retirez après ces dates clés pour ne pas perdre d’intérêts. Le LEP profite aussi de cette règle pratique.

Tenez un tableau mensuel de vos soldes par produit. Par ailleurs, automatisez un virement vers le livret prioritaire. Fixez un plafond cible, puis répartissez le surplus. Ensuite, gardez trois à six mois de dépenses accessibles.

Besoin d’un rendement supérieur au court terme? Regardez des supports sûrs et liquides, selon votre profil. Ne sacrifiez pas votre trésorerie de précaution pour gagner un peu. En bref, combinez sécurité, simplicité et calendrier malin.