Livret A et découvert bancaire : quand votre banque peut prendre l’argent et comment protéger vos économies

Découvert qui s’installe, angoisse qui monte. Beaucoup pensent alors au Livret A pour rétablir l’équilibre, mais les règles ne sont pas toujours claires. Voici ce que vous pouvez faire, et ce que votre banque peut faire, pour éviter des frais qui s’accumulent.

Découvert et épargne: ce que la banque peut faire

Votre banque peut compenser un découvert en prélevant sur un compte détenu au même nom. Dans les faits, cela peut inclure un livret réglementé, si les deux comptes sont dans le même établissement. Cette compensation vise un découvert non autorisé ou dépassé. En revanche, si un découvert autorisé est respecté, l’intervention n’est pas systématique.

Le geste est légal, mais encadré. Il ne s’applique pas si les comptes n’ont pas le même titulaire, ou si le livret appartient à une autre banque. De plus, un compte joint ne peut pas compenser un compte individuel, et inversement. La règle est simple: même banque, même titulaire, dettes exigibles.

Agir tôt coûte moins cher. Les commissions d’intervention sont plafonnées à 8 € par opération et 80 € par mois (clients fragiles: 4 € et 20 €). Les agios montent vite, avec un taux annuel souvent à deux chiffres. Mieux vaut un virement préventif depuis son épargne que des jours de découvert, d’autant que la hausse ou la baisse de revenus futurs peut peser sur votre marge de manœuvre.

« La banque peut compenser un découvert en prélevant sur vos autres comptes détenus chez elle, quand ils sont au même nom et que la dette est due. »

Transferts, dates de valeur et intérêt par quinzaine

Le transfert interne est quasi immédiat. En revanche, un virement entre deux banques prend généralement un jour ouvré. Ainsi, si votre compte vire au rouge le vendredi, anticipez dès le jeudi. Vous éviterez un week-end de frais, ce qui compte quand on sait que les impôts et charges peuvent déjà peser lourd dans un budget tendu.

Sur les livrets réglementés, les intérêts sont calculés par quinzaine. Un retrait le 3 fait perdre les intérêts de la quinzaine commencée le 1er. Viser le 1er ou le 16 du mois limite la perte d’intérêt. Par conséquent, planifiez vos virements avec ces dates en tête, surtout si vous comptez sur ces livrets pour compléter une retraite ou un revenu futur.

Activez les alertes solde et découvert.
Programmez un virement le 1er ou le 16.
Négociez une autorisation de découvert adaptée.
Centralisez vos livrets dans la même banque si besoin.
Surveillez les plafonds et les promos des livrets bancaires.

Gardez un filet de sécurité. Un virement partiel suffit souvent, sans vider l’épargne. Pensez aussi à hiérarchiser vos supports: priorisez l’argent placé au taux le plus bas, puis remontez. Cela réduit l’impact sur vos intérêts, un réflexe d’autant plus utile que le chèque énergie ou d’autres aides ne couvrent pas toujours toutes les dépenses.

Arbitrer sans pénaliser votre épargne

Avant de toucher aux livrets réglementés, regardez vos comptes courants rémunérés. Ils peuvent jouer le rôle de matelas sans perte fiscale. Ensuite, si vous devez taper dans votre épargne, ajustez la date pour respecter la quinzaine.

Le Livret A reste votre poche de sécurité, mais ce n’est pas toujours la première source à mobiliser. Comparez les taux promo des livrets bancaires. De plus, un compte à terme peut rester à l’écart, car un retrait anticipé entraîne souvent une pénalité. Ainsi, votre ordre de priorité devient plus clair.

Livret A (Produit d’épargne réglementée ; Plafond 22 950 € ; Taux 1,70% nets). Intérêts exonérés, capital garanti par l’État.

LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire ; Plafond 12 000 € ; Taux 1,70% nets). Il partage la fiscalité du Livret A, avec retraits libres.

LEP — Livret d’Épargne Populaire (Produit d’épargne réglementée ; Taux 3,5%). Accessible sur conditions de revenus, protection renforcée du pouvoir d’achat.

Livret Cashbee (Livret bancaire ; Taux promo 6% pendant 2 mois). Une piste pour lisser un découvert, au-delà du Livret A, si vous suivez la période de bonus.

Livret Ramify+ (Livret bancaire ; Taux 5,45% pendant 2 mois). Taux boosté sur une courte durée, utile pour un coussin de trésorerie.

Super Livret Placement-direct (Livret bancaire ; Taux 5,40% pendant 2 mois). Promotion attractive, mais surveillez la rémunération après bonus.

Frais, priorités légales et cas particuliers

Si vos comptes sont dans la même banque et à votre nom, la compensation peut s’appliquer. Elle ne fonctionne pas si le livret est dans une autre banque. En cas de compte joint, prudence: pas de compensation avec un compte individuel. Aussi, un mineur titulaire reste concerné si les comptes sont au même nom.

Livret Swaive (Livret bancaire ; Taux non précisé, souvent supérieurs à 5% en promotion). Bon outil d’attente, avec des montants souples.

Compte rémunéré Trade Republic (Compte courant rémunéré ; Taux 2,25%). Utile pour parquer du cash sans toucher au Livret A.

Compte rémunéré Bunq (Compte courant rémunéré ; Taux jusqu’à 2,26% ; Plafond 100 000 €). Intéressant pour une réserve liquide, versements et retraits simples.

Compte rémunéré N26 Metal (Compte courant rémunéré ; Taux 1,50% ; Plafond illimité). Solution de court terme, sans arbitrer l’épargne réglementée.

Livret Bfor+ (Livret bancaire ; Taux 1% ; Plafond 4 000 000 €). Vise surtout les forts dépôts, avec rémunération modeste.

Livret Monabanq (Livret bancaire ; Taux 0,80%). Pratique pour gérer un petit coussin, et limiter l’usage de la réserve principale.

Panorama rapide des livrets et comptes rémunérés

Livret d’épargne évolutif Hello+ (Livret bancaire ; Taux 0,50%). Une solution d’attente très liquide, bien inférieure au Livret A.

Livret + de Fortuneo (Livret bancaire ; Prix 76,99 € cité dans un classement contextuel). Prime ponctuelle possible, parfois au-dessus du Livret A sur la phase promo.

CAT Distingo (Compte à terme ; Durée 36 mois ; Rémunération brute 2,30%). Taux fixe, mais somme bloquée, sans la liquidité du Livret A.

Compte à terme Younited Credit (Durée 48 mois ; Taux 2,56% brut). Intéressant pour sécuriser un taux, si vous n’avez pas besoin des fonds.

Swaive (Fintech ; Livret à terme ; Taux 2,70% brut sur 5 ans ; Versements de 5 000 € à 10 M€). Outil de trésorerie long, à manier loin d’un besoin urgent.

Monabanq (Livret à terme ; Taux 2,52% brut sur 60 mois). Alternative pour figer un rendement, quand votre épargne de précaution est déjà pleine.

Livret Bleu (Crédit Mutuel ; jumeau du Livret A). Même fonctionnement et même fiscalité, selon les règles de l’épargne réglementée.