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Le débat revient: un nouvel impôt sur la fortune pourrait voir le jour. Vous vous demandez comment protéger votre épargne face à cette incertitude. Pour agir sereinement, faisons le point sur les règles et les scénarios.
Nouvelle donne fiscale: que préparer dès maintenant
Depuis la transformation de l’ISF en IFI en 2018, seuls les biens immobiliers sont visés. Les placements financiers, en revanche, sont sortis de l’assiette. Le gouvernement et les députés étudient plusieurs pistes, y compris un retour élargi. Ainsi, l’impact pour votre épargne dépendra de l’architecture retenue.
Pour rappel, l’IFI touche aussi la pierre détenue via des SCPI ou OPCI logés en assurance vie, au prorata de l’immobilier. Les actions, obligations, PEA et cryptos n’y entrent pas aujourd’hui. De plus, les contrats retraite à sortie lointaine ont un traitement spécifique. Par conséquent, votre épargne financière reste hors champ tant que l’IFI persiste.
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Frais étudiés et arbitrages souples; vérifiez les options, car chaque profil est différent.
« Rien n’est arrêté, mais tout est étudié. »
Assurance vie, PEA, crypto: qui serait visé?
Si un ISF revenait à l’identique, l’assurance vie entrerait dans l’assiette à sa valeur de rachat au 1er janvier. Les comptes-titres, PEA et cryptos seraient évalués à la valeur de marché. Le seuil d’entrée ancien était de 1,3 million d’euros, avec des taux de 0,5% à 1,5%. Ainsi, seule une partie des foyers verrait son épargne concernée.
À lireLivret A : les autres placements et livrets d’épargne qui vous rapportent désormais beaucoup plusFonds Euro+ — Bonus de 1% ou 2% sur les nouveaux versements depuis le 1er janvier 2025. Ce coup de pouce peut dynamiser une épargne prudente, sans changer votre profil.
Des conditions s’appliquent, notamment des plafonds et une durée minimale; lisez la notice avant de verser.
- Cartographier vos actifs et votre résidence principale correctement.
- Mesurer l’exposition immobilière dans vos contrats d’assurance vie.
- Anticiper la valorisation au 1er janvier pour chaque support.
- Distinguer PFU et fiscalité patrimoniale; les logiques diffèrent.
- Conserver preuves et relevés, datés et traçables, en cas de contrôle.
Les actifs numériques posent une question pratique: comment valoriser et déclarer? En principe, la photo est prise au 1er janvier, comme pour les titres. Par ailleurs, les plus-values restent soumises au PFU à 30%, ce qui est distinct d’un impôt patrimonial. Votre épargne crypto doit donc être suivie avec méthode, puis documentée.
Ce que change un retour à un impôt sur la fortune
Fonds Eurocroissance+ — Bonus de 1% ou 2% sur les nouveaux versements depuis le 1er janvier 2025. Le moteur est la recherche d’un meilleur couple rendement/temps pour une épargne à horizon long.
Le capital n’est pas garanti en permanence; mesurez le risque et l’horizon avant d’entrer.
Une autre option discutée serait d’élargir l’IFI à certains actifs financiers. Ce scénario toucherait les supports exposés à l’immobilier, y compris via l’assurance vie. Néanmoins, rien n’est arbitré à ce stade, y compris le barème et les seuils en 2025. En bref, adaptez votre épargne sans précipitation, et gardez des marges de manœuvre.
Arpèges — Contrat d’assurance vie éligible au bonus de taux sur fonds en euros. Cette enveloppe peut servir de socle pour une épargne qui vise stabilité et liquidité.
Les conditions de bonus varient selon le versement et la période; consultez la documentation contractuelle.
Excelium — Contrat d’assurance vie éligible au bonus de taux sur fonds en euros. Vous pouvez piloter le couple sécurité/opportunités grâce aux arbitrages internes.
Vérifiez les frais, la diversité des unités de compte, et les éventuelles clauses de durée.
Comment s’organiser sans céder à la panique
Privilège — Contrat d’assurance vie éligible au bonus de taux sur fonds en euros. Il peut compléter une épargne équilibrée, avec options d’arbitrage et gestion pilotée.
Comme toujours, comparez les supports, les frais, et la qualité des fonds proposés.
Avant toute décision, listez vos actifs et vos dettes, puis hiérarchisez vos objectifs. D’abord, sécurisez le court terme, ensuite diversifiez le long terme. Aussi, conservez des justificatifs de valorisation au 1er janvier pour fluidifier un éventuel contrôle. Votre épargne gagne en clarté, et vous gardez la main.
Produits et contrats: points d’attention en 2025
Figures Libres — Contrat d’assurance vie éligible au bonus de taux sur fonds en euros. Gestion souple et multigestion, utile pour affiner une épargne progressive.
Attention aux risques des unités de compte; répartissez selon votre horizon et vos besoins.
Expantiel — Contrat d’assurance vie éligible au bonus de taux sur fonds en euros. De plus, il propose des options d’arbitrage automatiques pour lisser les marchés.
Pesez le coût des options et la profondeur de la gamme avant d’activer.
Odyssiel — Contrat d’assurance vie éligible au bonus de taux sur fonds en euros. Il convient aux épargnants qui veulent articuler rendement, horizon et épargne responsable.
Des supports ISR ou thématiques sont souvent proposés; regardez leurs objectifs et leurs risques.
Optial — Contrat d’assurance vie éligible au bonus de taux sur fonds en euros. Il s’adresse à ceux qui veulent renforcer leur épargne de précaution, avec une poche euro.
Ensuite, la partie unités de compte peut chercher du potentiel; gardez un cap simple.
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